경제 · 정책서민금융
2026 불법사금융예방대출은 연소득 3,500만원 이하이면서 신용평점 하위 20%인 사람이 최대 100만원을 신청하는 서민금융진흥원 직접대출입니다.
비연체자는 기본 100만원, 기존 금융권 연체자는 기본 50만원이 원칙입니다. 연체자도 의료·주거·교육비 용도를 증빙하면 처음부터 최대 100만원 범위에서 심사받을 수 있지만, 자격 충족이 승인이나 당일 입금을 보장하지는 않습니다.
서민금융진흥원 상품·공지 확인일: 2026년 8월 30일
현재 상품은 2026년 1월 2일 개편된 제도입니다. 일반금리 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9%, 2년 원리금균등분할상환이 적용됩니다. 과거 상품의 연 15.9%, 1년 만기일시상환, 만기연장 조건과 섞어서 판단하지 마세요.
불법사금융예방대출 자격 5가지
공식 지원대상 문구는 간단하지만 실제 신청 전에는 소득, 신용, 의무교육, 제외사유, 신청 경로를 순서대로 확인해야 합니다. 특히 인터넷에 남아 있는 고정 신용점수 숫자는 과거 기준일 수 있으므로, 현재 하위 20% 해당 여부는 공식 조회 결과로 판단하는 편이 안전합니다.
- 연소득: 3,500만원 이하여야 합니다. 소득증빙이 어려운 사람도 포함될 수 있지만 상담과 심사를 거칩니다.
- 신용평점: 하위 20%에 해당해야 합니다. 소득 조건과 신용 조건을 동시에 충족해야 합니다.
- 사전 절차: 서민금융진흥원 금융교육포털의 전용 교육 3과목 중 1과목을 이수하거나, 보건복지부 복지멤버십에 가입해야 합니다.
- 용도·상환 의지: 생계자금 목적이어야 하며 도박 등 사행성 용도이거나 상환 의지가 없다고 판단되면 거절될 수 있습니다.
- 제외정보: 조세 체납정보, 대출·보험사기 등 금융질서문란정보가 등록된 경우 대출이 제한될 수 있습니다.
기존 금융권 연체이력이 있어도 신청대상에 포함될 수 있다는 뜻입니다. 현재 연체 상태, 채무조정 상담, 사용 목적, 상환 가능성, 제출서류를 함께 심사하므로 온라인 후기처럼 누구나 같은 금액을 바로 받는 구조는 아닙니다.
내 상황별 최초 한도 판정표
| 현재 상황 | 검토 가능한 한도·금리 | 먼저 확인할 것 |
|---|---|---|
| 기존 금융권 연체 없음 | 기본대출 최대 100만원 | 소득 3,500만원 이하, 신용 하위 20%, 교육 또는 복지멤십 |
| 기존 금융권 연체 있음 | 기본 50만원 + 조건 충족 후 추가 50만원 | 채무조정 상담 연계 여부와 추가대출 3가지 조건 |
| 연체 + 특정용도 증빙 | 의료·주거·교육비 용도로 처음부터 최대 100만원 범위 심사 | 용도와 금액을 확인할 수 있는 증빙서류 |
| 구 상품 잔액 보유 | 개편 상품과 중복 이용 불가 | 구 상품 기본대출 이용자는 2026년 말까지 구 상품 추가대출 가능 여부 확인 |
| 6개월 이상 이용 후 정상 완제 | 연 4.5% 재대출 신청 가능 | 재신청 시점에도 소득·신용 조건을 다시 심사 |
100만원 대출금리와 월 상환액 계산
현재 불법사금융예방대출은 2년 동안 매달 원금과 이자를 함께 갚는 원리금균등분할상환입니다. 100만원을 일반금리 연 12.5%로 24개월 이용하면 월 상환액은 약 4만7,300원입니다. 서민금융진흥원 공식 예시의 총이자는 13만5,362원이고, 정상 완제 후 납부이자의 50%를 받으면 실질 이자부담은 6만7,681원입니다.
월 약 47,300원 → 총이자 135,362원 → 완제 후 이자 페이백 67,681원
상환축하금 적용 여부와 실제 회차별 금액은 실행일·원단위 처리·정상 완제 여부에 따라 달라질 수 있습니다.
| 대출금·적용금리 | 월 상환액 | 24개월 총이자 | 완제 후 이자부담 |
|---|---|---|---|
| 100만원·일반 12.5% | 약 47,300원 | 135,362원 | 67,681원 |
| 100만원·배려대상 9.9% | 약 46,100원 | 약 106,371원 | 약 53,186원 |
| 50만원·일반 12.5% | 약 23,700원 | 약 67,681원 | 약 33,841원 |
| 50만원·배려대상 9.9% | 약 23,000원 | 약 53,186원 | 약 26,593원 |
| 100만원·완제자 재대출 4.5% | 약 43,600원 | 약 47,546원 | 이자 페이백 제외 |
기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 근로장려금 수급자, 등록 장애인, 한부모·조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민 등이 대상입니다. 자동 확인이 안 되면 통상 1개월 이내 발급한 증빙서류를 신청 때 제출해야 하며, 실행 후 뒤늦게 제출해 소급 적용하는 방식이 아닙니다.
신청방법과 필요서류 순서
첫 기본대출은 온라인 입력만으로 끝나는 상품이 아닙니다. 센터 상담예약 후 전국 서민금융통합지원센터를 방문해 상담과 심사를 받아야 합니다. 반면 추가대출과 재대출은 본인 명의 휴대전화와 수령계좌가 있으면 서민금융 잇다 앱에서 비대면 신청할 수 있습니다.
신청시간은 기본대출과 추가·재대출이 다릅니다
| 구분 | 신청 경로 | 표시 운영시간·준비물 |
|---|---|---|
| 첫 기본대출 | 1397 또는 앱에서 센터 예약 후 방문 | 센터 상담예약은 매영업일 09:00~20:00로 안내되며 센터별 예약 마감 가능 |
| 추가대출·재대출 | 서민금융 잇다 앱 비대면 신청 | 매영업일 09:00~17:00, 본인인증서·본인 명의 휴대전화·수령계좌 필요 |
| 앱 이용이 어려운 경우 | 1397 예약 후 센터 방문 | 일반 상담 운영시간과 예약 가능시간이 다를 수 있으므로 당일 공식 화면 확인 |
예약 대기, 센터 상담, 서류 보완, 심사와 약정 완료 시점에 따라 달라집니다. 급하더라도 문자·SNS로 수수료나 선입금을 요구하는 곳에 개인정보를 보내지 말고, 공식 홈페이지와 국번 없이 1397만 이용하세요.
추가대출과 재대출은 무엇이 다를까
추가대출은 연체자가 받은 기본 50만원에 최대 50만원을 더 신청하는 절차입니다. 재대출은 기존 대출을 전액 정상 상환한 뒤 새로 신청하는 절차입니다. 이름은 비슷하지만 시점, 조건, 적용금리가 다릅니다.
| 구분 | 언제 가능한가 | 한도·금리 | 핵심 조건 |
|---|---|---|---|
| 추가대출 | 기본 50만원 이용 후 6개월·6회차 납입 이후 | 추가 최대 50만원 | 현재 이 대출을 연체 중이지 않고, 채무조정 연계자는 상담내역 필요 |
| 재대출 | 최소 6개월 이상 이용하고 전액 정상 완제 후 | 최대 100만원·연 4.5% | 재신청 때 소득 3,500만원 이하와 신용 하위 20%를 다시 심사 |
| 6개월 미만 완제 후 재신청 | 전액 정상 완제 후 | 일반 12.5% 또는 배려대상 9.9% | 4.5% 재대출 금리는 최소 6개월 이용 조건을 충족해야 함 |
| 금융취약계층 생계자금 | 불법사금융예방대출 완제자 등 별도 대상 | 최대 500만원·연 4.5% 이내 | 미소금융 별도 심사 상품으로 자동 전환되지 않음 |
공식 안내상 기본대출 6개월 이상 이용, 원리금 6회차 납입 이후, 신청 시점에 불법사금융예방대출 연체가 없을 것, 채무조정 연계자의 상담내역이 있을 것을 확인합니다. 개인회생·신용회복·채무조정·매각 등으로 상환 또는 면책 처리된 이력이 있으면 추가·재대출과 완제 인센티브가 제한될 수 있습니다.
사람들이 함께 묻는 질문
소액생계비대출과 불법사금융예방대출은 같은 상품인가요?
소액생계비대출은 과거 명칭입니다. 2025년 3월 말부터 불법사금융예방대출로 명칭이 바뀌었고, 2026년 1월 2일부터 금리와 상환방식이 다시 개편됐습니다. 현재 신규 신청자는 2026년 상품 조건을 봐야 합니다.
연체자나 신용불량 상태여도 신청할 수 있나요?
기존 금융권 연체자는 공식 지원대상에 포함될 수 있으며 기본한도는 50만원입니다. 다만 조세 체납정보, 금융질서문란정보, 사용 목적, 채무조정 상담, 상환 의지 등을 심사하므로 모든 연체자가 승인되는 것은 아닙니다.
연체자도 처음부터 100만원을 받을 수 있나요?
의료비·주거비·교육비 등 특정용도를 증빙하면 최대 100만원 범위에서 기본대출 심사를 받을 수 있습니다. 증빙이 없으면 기본 50만원을 받은 뒤 6개월·6회차 납입 등 추가대출 조건을 충족해 최대 50만원을 더 신청하는 구조입니다.
신용점수 몇 점 이하여야 하나요?
현재 공식 기준은 개인신용평점 하위 20%입니다. 점수 경계는 신용평가사와 기준시점에 따라 바뀔 수 있으므로 과거 KCB·NICE 숫자를 고정 기준으로 사용하지 말고 신청 시 공식 조회 결과를 확인하세요.
금융교육과 복지멤버십을 둘 다 해야 하나요?
둘 중 하나만 완료하면 됩니다. 서민금융진흥원 전용 금융교육 3과목 중 1과목을 이수하거나 보건복지부 복지멤버십에 가입하는 것이 필수입니다.
불법사금융예방대출 추가대출은 언제 신청하나요?
기본대출을 6개월 이상 이용하고 원리금 6회차를 납입한 이후입니다. 신청 시점에 이 대출을 연체 중이면 안 되며, 채무조정 연계자는 상담내역이 필요합니다. 앱 신청 가능시간은 공식 안내상 매영업일 09:00~17:00입니다.
완제하면 이자를 무조건 절반 돌려받나요?
현재 상품을 1개월 이상 이용하고 만기 전 또는 만기에 정상 완제하면 실제 납부이자의 50%를 상환축하금으로 받을 수 있습니다. 연 4.5% 재대출 이용자, 채무조정·매각 등 정상 완제가 아닌 처리 이력이 있는 경우 등은 제외됩니다.
6개월 뒤 재대출 금리는 무조건 4.5%인가요?
최소 6개월 이상 이용한 뒤 전액 정상 완제해야 연 4.5% 재대출을 신청할 수 있습니다. 재대출 때도 연소득 3,500만원 이하와 신용 하위 20% 조건을 다시 심사하므로 자동 승인이나 자동 실행은 아닙니다.
구 불법사금융예방대출은 만기연장이 가능한가요?
2025년까지 실행된 구 상품은 별도 조건에 따라 만기연장을 검토할 수 있지만, 2026년 개편 상품은 2년 원리금균등분할상환이고 만기연장이 불가합니다. 본인의 약정일과 상품 구분을 먼저 확인해야 합니다.
신청 후 입금은 언제 되나요?
공식적으로 모든 신청자에게 동일한 입금시각이나 당일 지급을 보장하지 않습니다. 첫 대출은 예약·센터 방문·상담·심사·약정이 필요하고, 서류 보완이나 센터 예약 상황에 따라 달라집니다.
서민금융진흥원은 대출을 조건으로 선입금, 작업비, 보증료 송금을 요구하지 않습니다. 대출을 대신 받아주겠다며 신분증·인증번호·통장 비밀번호를 요구하면 응하지 말고 국번 없이 1397로 공식 여부를 확인하세요.
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이 글은 2026년 8월 30일 공개된 공식 자료를 기준으로 작성했습니다. 실제 승인금액, 필요서류, 예약 가능 센터와 처리시간은 신청자의 신용·소득·연체·채무조정 상태 및 서민금융진흥원 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
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